Người độc thân có 2 tỷ đồng, nên vay mua nhà hay gửi tiết kiệm?

Với khoản tích lũy 2 tỷ đồng, tôi phân vân nên vay thêm ngân hàng để mua chung cư tại Hà Nội hay gửi tiết kiệm.

Tôi năm nay 32 tuổi, độc thân và đang sinh sống, làm việc ở Hà Nội. Sau nhiều năm đi làm cho một công ty nước ngoài, tôi dành dụm được khoảng 1,3 tỷ đồng. Bố mẹ mới bán đất ở quê, chia cho tôi 700 triệu đồng.

Với số vốn 2 tỷ đồng, tôi phân vân nên vay thêm ngân hàng để mua một căn chung cư ở Hà Nội hay tiếp tục gửi tiết kiệm. Tham khảo giá nhà từ một số môi giới, tôi thấy thị trường thời điểm này đang chững, có khả năng mua được căn hộ giá tốt.

Rất mong nhận được sự tư vấn của chuyên gia và độc giả quý báo!

Bất động sản phía tây Hà Nội. Ảnh: Giang Huy

Chuyên gia tư vấn:

Từ đầu năm đến nay, thị trường chung cư Hà Nội có xu hướng chững giá sau giai đoạn tăng nóng. Nhiều dự án, phân khu xa trung tâm ghi nhận đà giảm 15-20% so với lúc đỉnh do làn sóng các nhà đầu tư thoát hàng. Có thể nói ưu thế trên thị trường lúc này thuộc về nhóm người mua ở thực có sẵn tiền mặt.

Khoản tích lũy ban đầu 2 tỷ đồng là lợi thế lớn của bạn lúc này. Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc thêm nhiều yếu tố trước khi đưa ra quyết định mua nhà trong bối cảnh hiện nay.

Trước tiên, bạn cần xác định ngân sách và tính toán tỷ lệ vay ngân hàng. Thông thường, ngân hàng sẽ cho vay lên đến 70-80% giá trị căn hộ, đồng nghĩa người vay cần có ít nhất 20-30% vốn. Tôi cho rằng ngưỡng an toàn để vay mua nhà thời điểm này khoảng 30-40%, tương đương vốn tự có chiếm 60-70%. Với tỷ lệ này, ngân sách mua nhà khoảng 2,8-3,2 tỷ đồng sẽ phù hợp với khả năng của bạn.

Tỷ lệ vay ngân hàng của bạn có thể nới rộng nếu thu nhập hàng tháng sau khi trừ chi phí sinh hoạt, dự phòng vẫn đủ chi trả gốc và lãi vay khi biến động lãi suất. Hiện mặt bằng lãi vay mua nhà neo cao ở mức 12-14% một năm, và khoảng 15-16% sau giai đoạn ưu đãi. Vì chưa rõ thu nhập cụ thể của bạn, tôi khuyến nghị cần tính toán kỹ dòng tiền dài hạn, chuẩn bị phương án dự phòng khi công việc hoặc thu nhập biến động.

Ví dụ, nếu vay 1,2 tỷ đồng trong 25 năm, trường hợp lãi thả nổi 15%, mỗi tháng bạn cần trả ngân hàng khoảng 19 triệu đồng. Nếu khoản dư hàng tháng của bạn chỉ vừa đủ trả nợ vay, không còn chi phí cho quỹ dự phòng, áp lực tài chính sẽ rất lớn nếu lãi vay nhích thêm.

Với phương án gửi tiết kiệm, đây là hình thức đầu tư khá an toàn và phù hợp với khách hàng có khẩu vị rủi ro thấp. Nhiều nhà băng đang chào lãi suất trên 9% cho khoản tiền gửi từ vài chục triệu đồng, thay vì chủ yếu dành cho khách có tiền tỷ như trước. Tuy nhiên, lãi huy động tăng cao thường mang tính thời điểm.

Trường hợp của bạn, tôi cho rằng thời điểm này chưa nên mạo hiểm vay mua nhà mà tích lũy thêm để giảm tiền vay ngân hàng. Mặc dù phân khúc chung cư đang hạ nhiệt, mặt bằng giá vẫn khá cao sau giai đoạn tăng nóng. Khoảng 6-12 tháng tới có thể là khoảng thời gian tốt hơn cho người mua ở thực, bởi nguồn cung mới và giỏ hàng sắp bàn giao rất dồi dào.

Với khoản tích lũy 2 tỷ đồng, bạn có thể phân bổ 70-80% cho gửi tiết kiệm, còn lại dành mua vàng, chứng chỉ quỹ để đa dạng danh mục và tìm hiểu dần khu vực, dự án muốn mua.